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如果你之前对保险一无所知，出于某些原因(我不是药神，身边某件事的刺激，或者5月35号朋友的后续购买)，想给自己或者家人买一份合适的商业保险，但是被保险条约中的各种专业术语搞糊涂了，那么请仔细阅读这篇文章。业内员工坐在星巴克喝2杯咖啡，煞费苦心的手工制作没有营销身份的商业保险素养贴。在本文中，我们只讨论健康保险。下面这种说“人话”的方式被接受(条约解释太官方)，先接受健康保险的基本类型。

1.终身寿险：这种保险是由“挂靠”自己才能的人来支付的，保险的主体是人的“生命”。需要注意的是，保险公司对死亡的定义只有两种情况。

一、内因(细胞衰竭或疾病)导致的死亡，如加班猝死、恶性肿瘤等，都是疾病死亡；第二：外因(突发事故)导致的死亡，比如M370坠海，不幸被坠物击中，都是意外死亡。生命的终结会走向死亡(内因或外因)，所以购买终身寿险的钱有99%可以获得，这也是终身寿险中最贵的原因，是我们的生命资产。剩下的1%呢？作为一个社会主义国家，我们强调社会和谐，尽最大努力回应党的问候。

违法犯罪的人肯定拿不到钱，也就是剩下的1%，比如黑社会打架，酒驾，无证驾驶。有些朋友会问如果自杀了怎么办？答案是：购买终身寿险两年后的自杀由保险公司赔付。因为一个人想自杀一定是瞬间的行为，不会等2年。

如果他打算2年后行动，保险公司也会认可保额代表我们的终身资产，所以他必须为自己购买足够的保额。可以帮助我们转移风险，承担家庭责任。

以我自己为例，我买了一份终身寿险，年赔付17000元，连续赔付20年，保额100万。刚交了第一笔保费，就有幸去海外出差了。然后保险公司对合同进行保险责任，给我家100万。

这100万会为我承担养老的孝顺责任。保额是生命资产，站着是印钞机，躺着是人民币，这是原则。

有的公司有“定期寿险”产品，保费比全寿险做的高很多。所以很多朋友肯定会选择定期寿险。

我只能说，你太年轻，对生活了解不够。人一般在60岁之前得病的概率高还是60岁之后得病的概率高？后来想买就买不到，或者很贵，给自己一种虚假的平和感。其次，你不知道自己还能活多久，所以一定要一辈子拥有，这是基础。定期福利分阶段增强，解决收入损失问题。

如果年龄太大，退休后积极收入会下降，保障需求也会下降。可以分阶段使用定期强化，但要为终身强化做好铺垫。

2.重(重)病险(通常覆盖50多种疾病，恶性肿瘤只是其中之一)是近年来人们讨论最多的产品。其全称是“终身寿险提前支付额外重大疾病”，不能单独购买，需要与上述终身寿险一起购买。我们可以这样理解：私人病重后，要么坐在家里放弃治疗，要么拿着医院出具的诊断书去保险公司申请赔偿，领取款项。

因为一个人得了重疾，迟早要离开，我会把整个人寿保险应该提前支付的钱付给你。注意！死亡和重疾只发一次。为什么要提前付款？根据世界卫生组织公布的数据，一个人一生中患严重疾病的概率高达72%，由于事物的压力、食物的宁静和情况的原因，这一概率逐年增加。

《重疾不重》曾经在这本书里写道：自己的生活 因此，每个人都应该在年轻健康的时候购买商业保险，并且必须购买足够的保险。想象一下，一个拥有200万重疾保险的人，如果不小心得了癌症，得到200万理赔，他会怎么做。

毫无疑问，100万会还房贷和车贷，剩下的100万会舒服的治病。防癌险：只保恶性肿瘤，不同于重疾险。这种保险可以单独购买，保费比大病险自制多了。

因为癌症一项就占了重大疾病理赔数据的1.5%(甲状腺癌和乳腺癌的发病率最高)，如果想高额保费，预算有限，可以接受终身寿险的重疾险和防癌险的产品组合，提高性价比。比如购买100万重疾保险需要4万保费，购买50万重疾保险和50万防癌保险只需要2.5W。

癌症的话，两种情况都交100万，其他重疾的话，后者交50万，防癌险继续有效。3、医疗保险，主要分为意外伤害医疗保险和住院医疗保险。

意外医疗保险主要报销上述猫爪、狗咬、骨折、烫伤等费用。通常100块钱有免赔额(不能买一瓶酒花十几二十块打车给公司报销)。扣除免赔额，去掉社保报销部门后，剩下的部门你100%报销。顾名思义，住院就是报销住院期间发生的费用，比如阑尾炎、良性肿瘤切除等。

包括手术费用、检查费用、注射用药等。同上，不交社保，只报销一个部门。有社保的，扣除免赔额后由休息部门全额报销，但不能超过当年最高额度。

不同年龄意外伤害发生率无显著差异，但住院差异较大。其中，小伙伴和年轻人比其他人更贵。就算贵，也还是要勉强买。

让我们算一算。小伙伴什么时候去医院，没花几千块？4.意外险(意外死亡或伤残)这是最自制的险种之一。原因很好理解。

因为发生概率低，如果M370像重疾一样频繁丢失，没人敢飞。需要特别注意的是，一般意外险必须是由于意外事故造成的死亡或伤残。

普通的猫狗咬伤是不可能要求赔偿的，骨折受伤住院却不死不残也是不可能的。这真的不是保险公司的欺骗，而是白纸黑字写的明明白白。问：交了社保，还需要购买重疾保险和医疗保险吗？社保只能报销蓝区，还有很多费用是不能报销的。答：中国人口基数巨大，不能全额报销，财政也扛不住。

社保基金总额是多少量就那么多，所以社保是底线，商业医疗险是增补，资助我们解决看病治疗用度贵的问题。问：既然社保+医疗险解决了看病用度贵的问题，为什么还要购置重疾险？医疗险是报销原则，重疾险是赔偿原则答：我们来设想一下，如果一小我私家发生了重疾碰面临什么情况？柴米油盐，房租，日常开销一样都没有少，可是收入却为0，如果你已经立室立业还需要还房贷车贷、小孩教育支出，这时你该怎么办？雪上加霜的是，处于重疾状态下的你，还需要一小我私家来照顾你的饮食起居，短时间内你还不能到场事情，职位可能随时被取代的风险。解决因病致贫问题国人喜欢买屋子，可以用按揭思维来明白重疾险：为未来的重疾支出向保险公司申请一笔按揭贷款，本金打折而且贴息，岂论是否还完贷款都将按约定赔付，同时不需支付剩余贷款，如果没有理赔退还本息。

以前说重疾险是存钱，有病治病，没钱就当存钱，今天放一百只能花一百，明天放一百，能花两百，这叫存款，今天放一百能花20万，明天放一百，还能花20万，这叫按揭贷款。人一定会生病，生病就一定会治疗，治疗就会有人为此支付价格，买单的只有自己或者别人，别人买单最好的是商业保险，没有之一，因为商业保险就有支付能力，更有尊严，与其事光临头七拼八凑，不如现在申请一笔贷款，重疾险的按揭思维红色斜线是保费，斜率取决于保险费率，蓝色阴影部门赔得多花的少，这是金融杠杆的放大效果，红色部门是存的钱超出了保额，请问，做20年的贷款不付利息吗，20年银行商业贷款，利息高于本金，而这做了一个终身的保障才花了这一点点，在利息内里都可以忽略不计的，就是这个原理。问：emmm，我另有其他问题答：那请你留言或者私信我。

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