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大家好，我是肆令郎，一位资深保险从业者，在保险行业耕作多年。我在知乎上做保险测评这几年，看过数千份保单，也写过几百篇测评、科普文，披露过许多内幕，也吐槽过不少产物。

关于保险，我知无不言，这几年已经陆续回覆过凌驾3000个提问了。回覆完这些问题之后，我自觉保险科普之路任重道远，普通家庭面临保险时经常手足无措。

也深感绝大多数家庭，在购置重疾险时被忽悠，被坑了。详细可以参考我写的这篇全网高达500w+阅读的文章：今天，我就要告诉你！保险到底有多坑这是我几年来汇总的重疾险问题清单（部门）：许多朋侪买的保单，不是太贵，要花掉快要一半年收入；就是太坑，缺少关键保障，用不上反倒附加了一堆。

最后钱没少花，但基础没获得足够的保障。这篇文章，就是我这些年总结的，大家最感兴趣、最容易误解的知识点，也是我在知乎所有关于重疾险的高赞文章、回覆的英华内容。现在一次，全部出现给大家。我希望能和我的读者一起进步，让选保险不再难，不再花冤枉钱，不再买保障残缺的保险。

因为重疾险相对就比力庞大，本着认真卖力的态度，导致文章比力长。可是花一把游戏的时间，你就能学到一个资深专业保险从业者，用多年时间总结出来的实用干货，我以为还挺值的。

如果你对重疾险一无所知，那么只要你重新到尾看完，你就比绝大多数人更懂了；如果你对重疾险已经有一定认识了，那么可以挑自己感兴趣的部门看。总之你们心里对重疾险有的疑惑，在这篇文章里都能找到谜底。下面是阅读导引：（一）重疾险避坑1.返还型保险2.大而全的保险3.保额会长大的保险4.高发轻中症缺失5.保费倒挂（二）重疾险最强科普1.重疾险界说1）功效2）区分2.重疾险规模1）重疾：有哪些、什么情况赔2）轻中症：界说、规模（三）重疾实操攻略参考要素：怎么设置1.保额：保几多合适？2.身故责任：要不要加？3.保障期：70岁还是终身？4.多次赔付：要不要加？怎么加？5.保费宽免：要加吗？（四）重疾常见问题答疑1.选大公司还是小公司？2.有了百万医疗还要买重疾吗？3.身体有小问题能不能买重疾？4.年事大了还该不应买重疾险？5.已买的重疾险性价比不高，要退保吗？6.香港保险好吗？值不值得买？7.重疾险怎么缴费划算？8.重疾险可以买多份吗？可以重复赔吗？（五）现在相对比力推荐的产物本段导引：重疾险十买九坑，一不小心就会踩到种种各样的套路之中。

我曾经抽样过100份重疾险做过统计，绝大多数家庭买得重疾险，都存在一定水平的问题：在此之中，最为典型的套路，包罗下面几种：1. 返还型重疾险：最大的杀猪盘许多消费者担忧买了保险用不上，就白买了，返还型保险就是针对这种心态设计的。有病赔付，没病返钱，看似一分钱没花就拥有了保障，实则是交了智商税。用X安人寿的返还型“安X保20”和超级玛丽2号MAX举例：同等保额情况下，如果选择70岁返还保费的安X保，为了返还保费，每年要多交XXX，30年就要多交20万！最后无非两种了局：如果出险了，返还型的保险要贵出许多，意味着我们拿不到返还的保费，多交的钱即是白交了，我们受损失。

如果没出险，我们拿回本金，中间要等候几十年时间，我们拿回的钱是大大贬值了的，也是我们受损失。所以说，我不建议绝大多数家庭买返还险。怎么算都不划算。

如果追求保障，买正常产物显着更自制，同样花销保额大得多；如果追求收益，不如买正常产物，然后把没买返还险而省下来的那笔钱拿去理财、投资，肯定也比交给保险公司几十年，在原封不动拿回来强。详细文章剖析可以看这篇： 今天，我把返还性的保险底裤扒下来了。2. 大而全的保险：什么都有但什么都差，垃圾保障的堆砌令郎时不时会收到朋侪们发来的计划书，就好比X安福：本质是重疾险+终身寿险，可是捆绑了七七八八的险种，“恒久意外、特定疾病重疾赔偿…”实际上，看到这种计划书，“全”已经是它唯一的优点了。主险其实是终身寿，附加了重疾责任，再附加一堆长险短险，一年要14000元的天价！然而再看看保额，身故16万，重疾15万，而且还公用保额，这点钱够干什么？重疾里那堆大病，哪个够用？再看看附加的短险。

光意外险当中的一小部门——意外医疗，1万的保额，就要78块。一个小蜜蜂经典款意外险，完完整整一份意外险，1万意外医疗+10万意外身故和伤残保障，另有医疗津贴，一年才29块。

所以我说，“全”已经是它唯一的优点了，因为它是一堆坑货的荟萃，拆开看，全是垃圾，合在一起，一大堆垃圾。详细可以参考这篇： 今天，我把大而全保险的底裤扒下来了。3. 保额会长大的保险：值得买吗？许多消费者担忧通货膨胀的问题，怕现在买个30万、50万的保额，万一几十年后理赔，这30、50万就不值钱了。

有这么一种保险，保额会逐步增加，不少人以为这种产物好。那么“保额会增长”的保险真的就能解决大家的这个担忧吗？我们来看一个对比，3款产物，划分是保额恒定稳定、每5年递增、牢固保额+保额分红的，来看看到底哪个好：和返还型类似，这种产物也会贵不少。

好比同样2000块预算，妈咪保贝能买30万保额，而康乐尊享和金佑人生一开始只有10万左右，差了近3倍。也就是说，虽然保额会增大，但一开始给的保额小！0岁的男孩投保，康乐尊享要45年才追上正常产物，金佑人生更是到60岁才追上一半。

而且这还是在中档分红的情况下。分红险条约上会写明分红是不确定的，最多保底2%。而中档分红是3.5%-4%，也就是说60年，已经是乐观预计了。

跟返还型一样，如果60年内出险理赔了，多交的钱直接吊水漂。不如在一开始买个保额足够高的产物，这样的保险遇到问题才气真正解决问题。

花那么多钱买保额少得可怜的产物，钱没少花，失事了一点不中用，毫无意义。真想抵御通胀，不如在收入增加、预算富足之后自己加保，指望保险公司的分红，不如指望自己理智的选购、加保。4. 保障责任缺失：高发轻中症从07年起，重疾险产物对重疾界说就有指导规范。

可许多虽然够不上重疾界说，但其实也很严重的轻症却还没有统一规范。于是一些产物就在轻症上偷工减料。已往许多产物看似保几十种轻症，但唯独缺了几种最高发的。

以至许多消费者得了挺严重的病，治疗吃了不少苦头，花了许多钱，最后一分钱不赔。现在消费者越来越懂行，多数产物也不敢再玩这一套了，所以高发轻症的保障越来越齐全。可是只要这个毛病还存在，难免会有产物会钻这个空子。

大家选购的时候，依旧要注意轻症。5. 保费倒挂：反向杠杆，花的比赔的多倒挂指的就是交的保费比保额还多。泛起倒挂，买这份保险的意义就大大下降了。许多孝顺的子女，在有经济条件之后想给怙恃也设置一些保障。

怎样怙恃年事比力大了，选择很少。能买的产物里，性价比也不高。令郎前段时间就瞥见了这么一份保单，一位朋侪为自己母亲买的：每年交6704元，交10年，一共6万7，保额却才6万。虽然孝心可嘉，但这样的保单真的没意义。

说白了，除非投保的前几年就出险，否则这6万7保费自己存着不都比买保险换那6万保额有用？所以给怙恃买保险，不如先思量医疗险和意外险，重疾实在想买，如果有合适的，再思量。躲过上面说的这些坑，你在选购重疾险的时候就不会错得太离谱，不会被忽悠。不外光不犯错还不够，要想设置一份最适合自己、性价比最高的重疾险，更需要下面这些攻略。

本段导读：认真阅读完本段，你就会对重疾险有一个完整的认识，再有署理人找上你，也很难乱来到你。1. 重疾险的定位：是什么？重疾险，就是在满足条款约定的条件时，直接赔付一笔钱。好比说老李买了一份50万保额的重疾险，过了几年查出来患了癌症，拿着医院病例和一堆其他质料申请理赔，没几天就获得了50万的赔付金。

1） 重疾险功效：有什么用？重疾险虽然是得病之后赔付一笔钱，但它的功效不只是资助患者更好治病。更重要的是收入赔偿。因为社保和医疗险就可以报销大部门医疗开销，只是术后的康复、照顾护士、营养费等等，这些不能报销，需要用重疾险的理赔金笼罩。

而更重要的是，患病意味着不能事情，没有收入。从患病到重新恢复事情能力，这期间的日常开销、营养费、贷款等债务，都是不小的支出。这即是重疾险最重要的功效。

2） 重疾险的区分：有哪几类？划分适合什么人群？业内分类的方式有许多，令郎这里凭据保障期分成3类：一年期重疾险：顾名思义，买一年保一年。年轻人买很自制，不外凌驾40岁后很是贵，还会越来越贵。而且年事大了因为康健变化，或产物下架可能就买不了了。

恒久保障能力较差，一般不推荐。定期重疾险：一般可选保20年、30年，或者保到60岁、70岁。适合初期预算比力少的年轻人。

55-70岁是重疾的高发年事段，所以建议保障至少不要低于70岁。终身重疾险：预算富足情况下，可以思量保终身。人在世，患病的风险就一直有，而且越来越高，好比70岁以上的老人，患癌的概率是30岁以下年轻人的100倍，而除了癌症另有许多高发重疾，因而会建议终身重疾险。

而且对终身重疾来说，是有身故责任的选择的，一般来说，包罗身故赔现金价值/保费/保额，建议身故只赔现金价值就够了，不要捆绑身故责任。有条件，还是建议保终身，详细原因，我会放到下面去讲。2. 重疾的规模：保什么保疾病，详细来说，可分为重疾和轻/中症。

重疾是焦点，而且有行业统一规范。轻中症则是在市场生长历程中，各公司自己界说的，这大大增加的产物的实用性，更人性化。

1） 重疾部门（I）重疾有哪些？重疾险有行业统一规范，是2007年保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》划定的。其界说的25种高发重疾，现在海内所有重疾产物都必须包罗。

今年4月公布的《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》，是13年来首次修订重疾界说。此次《新规》新增了3种重疾，并首次界说了3种轻症。从以往理赔的履历来看，前25种重疾，占到了实际理赔的95%以上，至于各家公司界说的其他重疾，发生概率比力低。如果有特殊情况，可以关注一下，对普通人投保影响不大。

（II）重疾什么情形赔？以往署理人宣扬的多是“确诊即赔”，但实际上“确诊即赔”的重疾很是少。令郎在这里郑重辟谣，看图：可以看到，赔付条件分了3类，确诊即赔：3种实施了约定手术才赔付：6种到达某种状态才赔付：19种好比脑中风后遗症：就要求180天后仍处于某种状态，才理赔。是不是和大家的知识不太一样？这次4月的《新界说》增加了3种重疾，大要没变：只有很少的病是确诊即赔。

而且划定之下，各家保司的界说是一模一样的。如果谁说自家重疾险界说宽松，纯属丢人现眼。（fake news）2） 轻中症部门① 轻中症是什么观点？字面上，就是比重疾轻一些的病。

在保险的语境下，现在轻症多是由保险公司在理赔的履历中，为满足消费者的需求而界说的。许多病，虽然够不上重疾的条件，可是也很严重，保险却不保。于是保险公司陆续开发了诸多轻症。许多轻症，其实就对应了一种重疾的早期。

所以轻症的赔付比例也是保额的20%-40%，中症同理，一般是46%-60%。② 哪些轻中症最需要保障？虽然轻中症是保险公司凭据客户实际需求界说的，但也分高发、实用的，和凑数、为宣传作噱头的。

好比《新规》当中恶性肿瘤部门，曾经是重疾的甲状腺癌和神经排泄肿瘤就被降级列为了轻症。一方面是因为高发，一方面因为医疗水平进步，这两类疾病患者生存率提高了。详细指的是：TNM分期为I或更轻度的甲状腺癌G1级或更轻度的神经内排泄肿瘤此次《新规》除了轻度恶性肿瘤，还首次引入了两种轻症：轻度脑中风后遗症和较轻急性心肌梗死。

包罗这3种在内， 根据理赔率，真正焦点的高发轻症有11种：各家同一名称的重疾虽然界说有些许差别，但差异不大。本段导读：重疾险的形态，有如下这些参考要素：挑选的时候，我们就根据这个线索考量。

这里，令郎可以先说一个最精要的原则：一切都以保额为优先；同样的预算，有些可选的附加责任，要多花预算。如果纠结，就听我的，优先把保额做足，有富余再思量此外。1. 保额：不多不少，几多合适？前面讲过了，重疾险的本质是“收入赔偿”，所以保额也可以凭据这个逻辑定。罹患重疾，意味着很长一段时间不能事情，甚至康复后重返社会，收入也会受影响，不会像患病之前那么高。

那么一般患重疾后，要多久才气恢复事情呢？我们用6大最焦点高发的重疾举例，看图：那么这5年的日常开销、还贷款要几多钱？5年只出不进，治病、照顾护士又要花几多钱？总计要几多钱才气平安渡过难关呢？再来看一张图：从这个或许的数字可以推出一个参考保额。我之所以把保额放在第一位，正是因为基础保额是一份保单后续一系列功效的基础。保额不够，赔再多次、保再久都是空谈。

以现今社会的消费水平，再思量到多数人的保费预算，令郎认为重疾保额30万起步，50万不多，100万更好。2. 保障期：是保到70岁还是保终身？同样也是预算问题。

保终身唯一的坏处就是贵，以至于可能牺牲保额。再强调一遍保额始终是首要因素。还是通过实际方案来看：保终身或许要比保到70岁贵40%。其实如果有预算，保终身肯定是更好的。

因为70岁定期重疾保障竣事了之后，自己也酿成“老人”了，再想买保险选择很是少，而且贵。可是70岁以后发生重疾的概率并不低。

虽然70岁的时候，一般不用再负担太大的家庭经济责任，但一旦患病，家人还是会尽心尽力地救治，同样是不小的肩负。建议如果在有预算的情况下，直接保终身。在预算有限的时候先保到70岁，保险可以动态设置，先拥有足够的保额才是最实用的。

后续有钱了再逐步加保。一上来如果为了追求保终身而保额不足，那即便保终身，用处也没那么大了。3. 身故责任：要不要加？这个问题的本质是预算。

如果不用多花一分钱，那固然加。但现实是加身故责任，意味着保单更贵。如果预算有限，还可能为了加身故责任不得不降低保额。那就舍本逐末了。

想要身故保障，除了选择附带身故责任的重疾险，另有许多方案。如图：方案一：带身故责任的重疾险，虽然保终身，不外保额一动就50万，理赔了重疾身故就赔不了了。方案二、三：区别是重疾保终身还是保到70岁。

两种都例如案一自制，而且重疾和身故各能赔50万，一共也就是100万。所以说，如果你比力注重终身价值，且预算富足，买方案一，或者买终身寿也是可以的；如果你预算有限，先拥有高保额才是首要重点，消费型重疾险+定寿是更好的选择。4. 多次赔付：要不要加？1）观点多次赔付的价值，在于赔付过一次重疾之后，如果再得重疾，还能赔付。

在得过重疾之后，再想买其他任何保险，都不太可能。罹患重疾的时候所拥有的那份保险，就是你的最后一份重疾险。所以如果这“最后一份”保险能多频频赔付时机，也就能保障你更久。

那么发生重疾之后，再次患病的概率高不高呢？来看图：（数据泉源：Alex精算师）从图上可以看出，重疾多次赔付还是有意义的。尤其癌症不管在哪个阶段，都是最高发的重疾。而且癌症治疗的通例手段化疗、放疗，会降低免疫力，而导致心血管疾病概率增加。

市面上产物提供的多次赔付，可以归纳综合性地分为两类：特定重疾多次赔付（差别）重疾多次赔付前者“特定疾病多次赔付”指的是仅对指定重疾再次赔付。好比“癌症二次赔”，得过重疾，第二次又得了癌症时，赔付约定保额；又好比“心血管疾病二次赔”，第二次重疾为心血管疾病时，赔付约定保额。

这类责任，条款一般是这样的：后者“（差别）重疾多次赔付”则保障除第一次出险赔付过的病种以外的重疾。好比老王第一次得了癌症，拿到了一笔赔付，第二次又得了急性心梗，还能再赔一次保额；或者第二次得了脑中风后遗症，也能再赔一次保额；可是，如果第二次得的又是癌症，那就不能赔了，因为它只赔差别的病，赔过一次的病就不能再赔了。那么这两种多次赔付，哪个更值得加呢？2）两种哪个更实用？对这个问题，许多朋侪的第一反映是：肯定是后者啊，特定重疾只赔一种或几种，重疾能赔那么多种。

这个想法是不太准确的。下面就来说说为什么。特定疾病中的癌症作为重疾当中最高发、规模最广的一类，时常会复发、转移、连续或者新发。

凭据保险公司的理赔数据，癌症理赔占所有理赔的76%以上；而柳叶刀2018年揭晓的《2000-2014全球癌症生存率变化趋势检测研究陈诉》显示：中国癌症治愈率已经到达36%。这张图显示了癌症在首次、二次、三次发生重疾的时候的概率。可以看出癌症在这三种阶段都是占比最高的。都比其他所有重疾加起来还高。

说明至少“特定疾病多次赔付”当中，癌症二次赔是绝对切合实际的。常见的其他几种，好比心梗、脑中风后遗症等等，和癌症加起来，凌驾了实际理赔的80%。种类再多，发生率低，依旧不实用；种类虽少，笼罩的都是发生率高的决议性病种，那就是有价值的。因此总的来说，特定疾病二次赔付的实用性要高于重疾多次赔。

3） 选择时的注意事项（I）癌症多次赔付 对于癌症多次赔付，各家公司的理赔条件都有差异，但我们可以梳理出来3个条件，也就是首发重疾、距离时间、理赔规模。首发重疾：有些产物要求首次罹患的重疾必须是癌症，才气二次理赔。这种理赔条件很是苛刻，建议就不要思量加了。

距离时间：肯定是越短越好。首次重疾是癌症，再次得癌症的话，有的要求两次之距离5年才赔，有点要求隔3年；首次重疾得的不是癌症，有的要求距离1年，有的是180天。

理赔规模：越大越好。图上的大多产物都包罗了癌症新发、复发、转移、连续，但选择的时候最好关注一下此项。另外另有一种加分项，好比超级玛丽2号Max，第二次癌症赔付的比例是120%，这种分外赔付也很好。

（II）重疾多次赔付而重疾多次赔付，则要注意这项责任有分组和不分组两种。分组就是把所有重疾分成几组，哪组有赔付过的，那整组都不能再次赔了；不分组指的是，除了已赔付过的那种病，其他都能再赔。总的来说不分组比分组好，没有这种限制，不管下次再得什么病都赔。

最后再强调一次，附加保障都是锦上添花，前提是不影响基础保额。基础保额不够，连生病的时候拿到足够赔付这个重疾险的基本、焦点意义都不能实现，保再多、再久、再全都不建立。

5. 保费宽免有没有须要加？保费宽免就是得病以后保费不用交了，但保障依旧有效。它可以分为投保人宽免和被保人宽免。「被保险人宽免」所谓被保险人，就是被保障的谁人人。

被保险人在保障期限内得了一次轻症、中症、重疾，那么后续保费就不用交了，近两年新出的产物，基本都带它，究竟一小我私家都患过病了，还得继续交保费，太残忍。保险公司出于消费心理，现在好产物连轻症也一起宽免了，很人性化。「投保人宽免」所谓投保人，就是买保险交钱谁人人。

注意，投保人和被保险人纷歧定是同一小我私家哦。好比，老子给儿子买，投保人是老子，被保险人是儿子。丈夫给妻子买，投保人是丈夫，被保险人是妻子。

有了投保人宽免，这个交钱的人在中途失事了，好比得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。举个例子，老王给妻子买了某保险，老王是投保人，他妻子是被保险人。如果他妻子得了轻症的一种——轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「被保险人宽免」如果是老王得了轻微脑中风，以后保费不用交，还能继续获得保障，这叫做「投保人宽免」所以啊，「投保人宽免」比力适合怙恃给孩子买，怙恃得病了，孩子的保费也不用交了。也比力适合伉俪互保，一方得病，两份保险的钱就不用交了。

差别于「被保险人宽免」，「投保人宽免」有些保险有，有些保险没有，而且经常作为一种可选项让消费者自由选择。如果有伉俪互保的需求，可以加上，可是务必注意，加上投保人宽免后，伉俪双方均要切合康健见告。本段导读：这些问题都是令郎在后台经常被问到的，今天汇总梳理一下，集中解答。

1. 选择哪家保险公司：大公司小公司哪个更好？首先明确一点，在我们国家，保单的宁静是羁系体制决议的，所以巨细公司的宁静性都是绝对一样的。而且重疾险的理赔，是看条款的，和公司巨细没有关系。令郎之前讲过这个问题，巨细公司理赔率、服务、宁静性其实没有多大差异。反而很大水平上，品牌、名气和性价比是成反比的。

来划分看看，选择“大”公司和“小”公司的优劣：“大”公司：选择名气大的品牌公司，也不是没有利益，主要是这么几点：宁静感：大公司每年花几十亿做广告，在电视、微博上经常瞥见，存在感高，熟悉；分支机构多：大公司因为营销需要，网点往往是麋集铺开的，后续理赔交资料的时候相对利便。至于选择品牌公司的缺点，也有这么一些：价钱贵：因为宣传、运营网点成本大，加上价钱定位，大公司产物即便贵也卖得掉，所以普遍价钱比其他公司贵许多。选择少：买品牌公司的产物就要通过业务员了，而市面上容易接触到的业务员就是那几家的，所以选择相对较少，业务员也都只能推荐自家的产物。“小”公司：海内保险公司有近200家，其实选择是许多的。

名气相对小的公司为了跟顶部巨头竞争，往往推出的产物性价比都比力高。好比网销的重疾险，往往保障更好、价钱更自制。2. 买了百万医疗还要买重疾吗？百万医疗产物保额都有几百万，而且能笼罩住院医疗、特殊门诊的治疗用度，许多朋侪就有疑问：有了百万医疗还买重疾险干嘛？首先，这两类产物的功效就差别：百万医疗：报销医疗费，看大病花的钱有得报。

重疾险：收入赔偿，因得病不能事情而没有收入的时候，能维持开销、正常还贷。百万医疗确实能让人看病不用自己掏大钱，但得一场大病，可不光医疗费一个影响。

即便光“治病”这一个点，百万医疗也不是没有局限：它可以报销住院、医疗费，但患病期间的保健营养费是不能报销的，如果想出国看病，或是享受高规格待遇，也不是所有产物都报的。而重疾险切合理赔条件，给付几十万理赔款，这笔钱可以自由支配，出国就医、还贷，都可以。

3. 身体有点小毛病能不能买重疾险？许多人难免身体有一些小毛病，不外不是所有小病都要一棍子打死的。能不能投保还是取决于康健见告。

我国的康健见告遵循“有限见告”原则，就是说：问的就答，没问的不用答。好比有些朋侪有胆结石、痔疮，康健见告就不会问到，没问到就是切合康健见告，就可以正常投保。那如果问到的问题里，我们的身体状况有不切合康健见告的情况怎么办呢？也有两个措施：首先是智能核保。

就是先让人工智能帮你判断一遍你能不能投保。只要回覆几道问题就可以了，很便捷。我们以“有甲状腺结节”，想投保重疾险为例：第1步：检察康健见告，选择不切合有甲状腺结节是康健见告中会问到的问题，填写问卷的时候选“不切合”，这样可以进入智能核保。

第2步：进入智能核保系统，点选相应疾病智能核保系统里有许多疾病选择点选“甲状腺及甲状腺旁腺”分类。第3步：回覆相关问题，得知核保结论点选了相应疾病之后，系统会询问一些问题，凭据实际康健情况和检查陈诉，如实见告，按步骤选择。回覆完问题之后，系统会立刻得出结论，是能还是不能投保。

好比我们演示时，因为半年内做了甲状腺超声，而且切合相关尺度，所以可以投保，可是甲状腺癌以及转移癌被列为除外责任。如果能接受这个效果，就可以直接顺利投保；更好的是，如果接受不了却果，也不会留下核保记载。这一点对身体有小问题的朋侪，其实很有用。如果智能核保通不外，可以申请人工核保。

填写并递交相关质料后，即可获得核保结论。4. 年事大了还该不应买重疾险？主要看身体状况。如果我们来买重疾险，45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年5000块左右，交10万保额，买到30万保额，其实还是能保证一定的杠杆比的。

从保费来说，是可以买的。但重点是，人到中年，种种小毛病都来了，三高、糖尿病，可能买不了重疾险。

那么可以退而求其次，思量防癌险。防癌险，只保恶性肿瘤一项，一旦得了恶性肿瘤，就直接拿钱，买30万保额，拿30万。因为责任少，肯定会更自制，而且康健见告相对宽松一点。我们以康爱保为例，45岁女，30万保额，保终身，20年交，每年3801元。

保费很自制，很适合中年人购置。总而言之，如果杠杆比合适且身体康健，还是比力适合购置重疾险的， 如果买重疾险很贵，或者身体状况不佳，那么不妨思量其他种别的产物。5. 买的重疾险性价比不高，或者过时了，要退保重买吗？首先，退保退的不是保费，而是现金价值。

投保的前几年，现金价值肯定是比已交保费低得多的。所以前几年退保会有亏损（如果还在犹豫期那就是原价退，没亏损）。

因此决议要不要退保应该思量这3点：能不能接受亏损？能不能顺利买到新保单？如果这几年身体状况变了，不如之前康健了，那还能不能顺利过核保？思量清楚这些，联合新老产物条款，才气知道哪个更划算。另有一个很重要的点，新投保是有等候期的，而且不短。如果决议退保重买，一定要在新保单过了等候期后再退保老保单。

别让保障断档，不怕一万就怕万一。6. 香港保险好吗？值不值得买？前几年香港重疾险确实在责任创新上，比大陆有一些领先，像癌症多次赔付、投保前几多年分外赔付之类的。不外能看到这里的朋侪一定发现了，这些工具现在内地的保险全都能做到了。以现在的眼光再看，反而是内地保险反超了香港。

好比香港的重疾险里的轻症赔付多是提前给付，也就是会占用重疾保额的；而且轻症赔付之后保费还要继续交；而内地的保险，轻症往往是分外给付，不占用主险保额，而且赔付之后保费可以宽免。另外这几年最受接待的消费型重疾险，香港都还没有。

总得来说，香港保险没有显着的优势。而且最重要的，作为内地住民，在另一个执法情况下投保，除了产物自己，另有更多要相识的问题：如何缴费、泛起如何申请理赔、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷找谁维权、怎么维权、维权成本等等。7. 重疾险怎么缴费划算？重疾险缴费方式可以趸交（一次性缴费），也可以分10年、20、30年交，哪种比力好？我们来看一个例子：结论：缴费期越长，每年缴费越少，但总计保费越多。

令郎建议缴费期越长越好，原因是：1） 年缴更少：每年缴费更少，压力更小，就可以把保额做得更高了；2） 保费宽免：重疾险有宽免功效（分投保人宽免和被保人宽免），在缴费期内出险，后续保费就不用交了，而且剩余的保障依旧有效。所以说缴费期越长，宽免的时机就越大。8. 重疾险可以买多份吗？可以重复赔吗？差别于“报销型”的医疗险，重疾险是“给付型”的，所以可以多家买，出险之后也可以多家理赔。

申请理赔的话其实也没有特此外地方。只要把资料多备份几份，划分去申请各家理赔就行了。和申请一家的理赔没什么区别。

（只部门截图）令郎针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这6款：令郎推荐的这6款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。除了嘉和保缺少高发慢性肾功效衰竭外，其他产物高发疾病一个都不少。而且这几款产物中，癌症二次责任也很优秀。这八款之中，令郎从其中挑保费自制的和普适性较强的产物先容一下。

没有先容的，大家请参考之前的测评文章。1. 超级玛丽2号max这款产物，应该说是现在市面上最靠近完美的重疾险形态。责任上，重疾、中症、轻症都有。其中差别器官的原位癌还能多赔一次。

其中重疾60岁前分外赔付60%保额。保障期可选定期，或者终身。可附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付，而且都很自制。

不捆绑身故责任，包罗其它许多责任都可以自选。如果保定期，这款产物是市面上为数不多不捆绑身故责任的，而且可以分30年缴费。如果保终身，可以加上癌症2次责任，现在保障完全的产物里，这款是最优。

2. 嘉和保嘉和保这款产物也是身怀特技，它有个奇特的成就——现在在售产物中，理论上的底价产物。重疾：110种，赔1次，50万保额赔50万；而且前15年，51岁前确诊，赔付150%保额，也就是50万保额赔75万。

中症：25种，赔3次，划分是50%、55%、60%。轻症：40种，赔3次，首次是40%保额，也就是50万赔20万。这个条件下，30岁男，30年缴费，保终身，一年只要4780。

这，真的是最底价了。附加上重要的癌症2次赔付，包罗了新发、复发、连续、转移，能再赔100%保额。

其中新发距离期1年，其他距离期3年，也是市面上标配的比力好的。附加上之后，年缴只要5180。仍然是最底价。

如果要说这款产物有什么缺陷的话，那只有轻症当中少了慢性肾功效障碍这一项了。这种轻症算是比力高发的，不保确实有点缺憾。而且这个病和糖尿病有一定的关联性，糖尿病和高血压患者有一半都有肾脏相关疾病。

如果已经有高血压、糖尿病的相关症状，思量嘉和保的时候就需要慎重一点了。3. 康惠保2.0康惠保系列也是线上产物里比力有名的，甚至可以说某些方面是引领者的角色。这次的2.0版本，有开创性地提出了“前症”观点，还绑定了前面我们强调过的“癌症2次赔付”责任，很是有个性。

先来看基本形态：重疾：赔1次，60岁前得重疾，分外赔60%保额；50万保额，60岁前赔80万，和前面提到的超级玛丽2号Max同属市场最高水平。中症：赔2次，每次60%保额；轻症：赔3次划分赔40%、45%、50%保额。前症：赔1次，赔15%保额；癌症分外多赔一次，赔120%保额。重疾、轻症都没有偷工减料，所以就不展开说了。

重点来看“前症”的部门。这些疾病还是比力常见的，好比肺结节，许多人体检可能都发现过。不外这些“前症”并不是说检查出来就赔，而是要到达一定条件的，好比做了某手术。

还好比肺结节，就要通过微创手术切除、且为良性，才赔。赔15%基本保额，50万保额那就是赔7.5万。但有些前症的理赔条件就有点严格了。

好比“萎缩性胃炎伴肠上皮化生”这个病，就要求胃部部门或全部切除。总得来说，前症责任的初衷是把重疾抹杀在摇篮里，形成“前症-轻症-中症-重疾-癌症二次”的全面保障体系，是切合消费者的预期和实际体验的。

这样做，保险公司能控制赔付率，患者实时治疗能拿到一小笔钱，不比舍不得治疗，也不用受罪，还能预防更严重的病发生。看法很是先进，对消费者来说也是好事，但实际效果怎么样另有待市场磨练。

写在最后：重疾险形态庞大，选择的时候要思量的方面很是多。但只要读过令郎这篇文章，就会知道重疾险要避开那些坑，选购的时候要关注什么。建议收藏点赞，到需要做决议的时候再翻出来看看，带着疑问找对应的谜底。

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